數字人民幣終於掀開瞭“神秘面紗”。它的實際支付體驗如何?與微信和支付寶有何不同?對我們的生活有何影響?

撰文/記者 何從 編輯/陳永傑

新媒體編輯/陳炫之

10月18日21時05分,隨著收銀員手中的掃碼槍發出"滴"的一聲脆響,深圳市民李女士在羅湖區一傢超市花完瞭她數字人民幣錢包裡最後的59元。

數字人民幣紅包深圳試點!對未來生活影響幾何?

▲深圳羅湖區一傢超市收銀臺放置可接受數字人民幣付款的標示(圖片來自網絡)

日前,持續近一周的深圳數字人民幣紅包試點順利收官,通過5萬名"幸運者們"的親測,數字人民幣終於掀開瞭"神秘面紗"。數字人民幣的支付體驗如何?消費者和商戶接受度怎樣?從此次試點活動又能窺見哪些數字人民幣的"廬山真面目"?

數字人民幣紅包深圳試點!對未來生活影響幾何?

▲網友曬出的數字人民幣的照片(圖片來自網絡)

數字人民幣研發進度世界領先

數字人民幣,簡單的說就是人民幣的電子版。中國人民銀行支付結算司副司長穆長春將其形容為"具有價值特征的數字支付工具",換言之就是如紙幣一樣,不需要賬戶就可以交換的數字貨幣。數字人民幣並不是一種新的貨幣,實質上它就是數字形式的法定貨幣,也就是人民幣的數字化形態。

目前世界各國紛紛開始研究數字貨幣。與其他國傢相比,我國對數字人民幣的研究一直領先於其他國傢。

2014年,中國人民銀行成立專門團隊,開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究; 2020年4月,雄安、蘇州、成都、深圳成為首批數字人民幣試點城市;8月,又將試點區域由四個城市拓展到京津冀、長三角、粵港澳大灣區、中西部四個區域;10月8日,深圳市人民政府聯合人民銀行開展瞭數字人民幣紅包試點。

此次深圳活動面向在深個人發放1000萬元數字人民幣紅包,每個紅包金額為200元,紅包數量共計5萬個。

隨著深圳5萬個數字人民幣紅包的消費使用,數字人民幣首次"公開"的常規測試也正式拉開序幕。

很多人認為數字人民幣和常見的微信支付寶等第三方支付工具有些類似,數字人民幣究竟和我們之前用的銀行卡轉賬、微信和支付寶有什麼異同?

中國社科院金融與發展實驗室副主任楊濤在接受央視采訪時說,數字人民幣是人民幣的一種新形態,是把流通中的小部分現金進行瞭數字化替代,這和第三方支付工具有本質區別。

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▲中國社科院金融與發展實驗室副主任楊濤在接受央視采訪(圖片來自網絡)

記者瞭解到,在本次深圳的試點中,要使用數字人民幣,首先需要下載數字人民幣App。但目前這一應用並沒有在蘋果和安卓的應用商店上線,中簽者隻能通過短信中提供的鏈接進行下載,用手機號註冊登錄後,之後就會收到工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行中,任意一傢商業銀行發放的200元數字人民幣紅包。

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▲數字人民幣App界面和不同商業銀行發行的數字人民幣(圖片來自網絡)

在軟件使用方式上,數字人民幣App與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平臺類似。可以選擇掃碼付款,或上劃展示付款碼讓商戶掃描,本次深圳試點活動中,商戶都配備一臺新POS機設備專門用於刷數字人民幣,並在收銀臺上擺放著"數字人民幣"的標牌。

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▲民眾在一傢火鍋店用數字人民幣進行瞭消費付款(圖片來自網絡)

據悉,數字人民幣App中還有一個"碰一碰"轉賬的功能,這讓人們使用數字人民幣時,不需要網絡、不需要銀行賬號,隻要兩個手機都裝有數字人民幣錢包,就可以通過"碰一碰"實現轉賬功能,被稱為收支雙方"雙離線支付",該功能基於智能手機的NFC(近場通信)模塊技術實現。

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▲利用NFC(近場通信)模塊技術實現收付雙方離線支付(圖片來自網絡)

與微信和支付寶有哪些區別?

其實很多人都有疑惑,我們都已經習慣使用微信和支付寶第三方線上支付瞭,數字人民幣還推出來幹什麼?其實,數字人民幣和第三方支付還是有明顯區別的。

首先是支付路徑短。數字人民幣隻存在付款方與收款方兩個點,不經過任何第三方平臺,數毫秒內即可完成交易;使用者不用開銀行卡。

而使用支付寶、微信等支付手段,第一步就是要綁定銀行卡。這些線上支付充其量隻能是一種基於銀行賬戶的電子支付方式,一切資金的流動仍然是與銀行賬戶密不可分。

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▲深圳市民體驗數字人民幣支付(圖片來自網絡)

其次,收付費雙方都可以在離線狀態下完成交易。盡管線上支付已經十分便利,但你可能也碰到過這樣的場景,因為沒有網絡無法完成支付,這個時候就需要離線支付功能。其實離線支付的功能並不新鮮,微信和支付寶都已經實現瞭,但這種離線支付隻能讓付款方離線,而收款方必須在線,並將付款信息傳到平臺服務器端進行校驗。

而數字人民幣可以實現"雙離線支付",即便付款方和收款方雙方都處於離線狀態,一樣能完成交易。

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▲深圳市民體驗數字人民幣支付(圖片來自網絡)

另外,數字人民幣可以實現跨平臺使用。在國內,第三方電子支付領域有微信支付和支付寶兩個巨頭,占據瞭大部分市場,競爭之下也各自劃分領地。比如,阿裡巴巴旗下的淘寶、天貓等平臺,隻能使用支付寶,而不能使用微信;而騰訊投資的京東等平臺隻能使用微信支付,而不能使用支付寶。

而數字人民幣是中國人民銀行發行的法定貨幣,隻要能使用電子支付的地方,任何平臺都必須接受。

數字人民幣紅包深圳試點!對未來生活影響幾何?

第四,數字人民幣安全性更高。你有沒有考慮到一個問題,如果微信或者支付寶倒閉,用戶存在裡面的錢會面臨危機,甚至存款賬戶的商業銀行出現兌付危機,賬戶裡的錢可能難以提取。雖然這種事情的發生幾率很小,但風險依然存在。而手機裡的數字人民幣是中國人民銀行發行的法定貨幣,與手裡持一疊現金一樣,不受中間機構破產風險的影響。

最後,在用戶隱私保護方面更加安全。無論是通過銀行,還是通過微信、支付寶等第三方平臺,交易都會留下痕跡。因此,也帶來用戶交易隱私問題。我們在享受移動支付的便利同時,其實也將所有消費痕跡暴露在各個平臺上,這也是一些消費者質疑某些App"大數據殺熟"的源頭。而數字人民幣則可以像現金一樣匿名交易,商傢和第三方支付平臺都不能追蹤到用戶的消費情況。

但是,目前市場上已經出現瞭假冒的數字人民幣錢包。"數字人民幣依然面臨著防偽和防假的問題,在紙鈔時代防偽和防假成本高,在數字人民幣時代,我們要降低防偽的成本,這就需要我們統籌建設數字人民幣的錢包生態,以便於老百姓識別。"穆長春說。

可以打擊洗錢、逃稅等犯罪行為

眾所周知,現金具有匿名、不可追蹤等特點,大額現金往往為貪污腐敗、偷稅漏稅、恐怖行為、洗錢犯罪等提供便利,危及國傢經濟金融秩序,甚至危及國傢安全。

數字人民幣采取可控匿名機制,人民銀行掌握全量信息,可以利用大數據、人工智能等技術分析交易數據和資金流向,防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為,有效維護金融穩定。

范一飛稱,數字人民幣也要遵守大額現金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規。比如,按照人民銀行《關於開展大額現金管理試點的通知》,為配合反洗錢相關工作,試點地區的數字人民幣也要進行大額存取現登記,相關機構應就數字人民幣的大額及可疑交易向央行報告。

可望再次改變大眾生活方式

盡管深圳數字人民幣的試點活動在10月18號已經結束,但中簽個人的數字錢包仍可正常使用和充值;同時,參加本次活動的3000餘傢商戶已完成數字人民幣系統改造,活動結束後仍可以正常接受數字人民幣付款。

數字人民幣紅包深圳試點!對未來生活影響幾何?

▲深圳3000餘傢商戶已完成數字人民幣系統改造(圖片來自網絡)

上海對外經貿大學人工智能與變革管理研究院區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰指出:"試點結束,但數字錢包仍可正常使用,或透露瞭相關部門希望以試代用、以試促用到最終常態化使用起來,因此這一設置也標志著測試的常態化開始。"

數字人民幣大規模推廣後,是否意味著未來我們將不再需要現金瞭?數字人民幣和第三方線上支付是否存在競爭問題?

穆長春回應是,央行不會強制要求大傢使用數字人民幣。數字人民幣的發行不是靠行政強制來實現的,而應該以市場化的方式來進行,根據老百姓的需要。另外,隻要老百姓有使用紙鈔的需求,人民銀行就不會停止紙鈔的供應。"在可預見的將來,數字人民幣和紙鈔將長期並存。"穆長春說。

另外,數字人民幣與微信、支付寶不存在競爭。穆長春解釋,數字人民幣的定位是流通中現金,因此與現金一樣,隻能由商業銀行向大傢提供兌換數字人民幣的服務。

但在流通方面,則可以由商業銀行以及微信和支付寶第三方支付機構等,共同向公眾提供數字人民幣的流通服務。同時,數字人民幣也不計付利息。

央行數字貨幣研究所所長穆長春表示,數字人民幣不計付利息,很好理解,因為數字人民幣是現金的替代,而現金是沒有利息的,你放在傢裡或身上攜帶的現金沒有利息,所以數字人民幣也沒有利息。

中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示,目前數字人民幣還在內部封閉試點測試階段。數字人民幣正式推出沒有時間表。

參考資料:

范一飛:關於央行數字貨幣的幾點考慮

徐遠:央行數字貨幣開啟人類貨幣體系新紀元

央視財經頻道:《經濟半小時》 20201023 你好!數字人民幣

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出品:科普中央廚房

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